Как составить личный финансовый план?

Пошаговая инструкция к эффективному планированию финансов.

 

Все мы понимаем, что умение обращаться с деньгами – это важный навык, ведь что бы не говорили, именно финансовое состояние человека главным образом определяет качество его жизни и ее стабильность. Очень интересное высказывание на этот счет сделал Бенджамин Франклин, тот самый президент США, которого изобразили на 100 долларовой купюре: «Если ты знаешь, как тратить меньше, чем получаешь, значит у тебя есть философский камень».

Один из лайфхаков на пути к освоению искусства распоряжаться деньгами– грамотное ведение личных финансов. И для тех, кто все-таки созрел для того, чтобы встать на этот путь, мы подготовили пошаговую инструкцию по составлению эффективного персонального финансового плана.

 

Шаг 1. Переводим мечты в конкретные цели.

Для начала определитесь с Вашими желаниями и переведите их в конкретные цели – оцените время, через которое Вы планируете достичь цели, и стоимость ее достижения. Помните, правильно сформулированная цель – это уже половина успеха, так как очень важно заранее определить, что именно Вы хотите получить и как это сделать.

Например, в связи со льготами на растаможку электрокаров, все Ваши друзья уже сменили свои отечественные «Лассети» и «Нексии», на новые мощные модели китайских электромобилей, а Вы все еще ездите на своем старом «Спарке». Вы уже не выносите давления со стороны знакомых, и решаете во что бы то ни стало сменить машину, но лишних денег на покупку новой у Вас не хватает. Модель, которую Вы хотите приобрести, называется Xpeng G3, и стоит 23 000 USD. Вы понимаете, что от продажи своего «Спарка», Вы сможете выручить не более 7 000 USD, и остальные 16 000 USD придется копить. Вы даете себе 1 год на то чтобы найти эти деньги.

Xpeng G3, 2018

 

ВАЖНО! Помните, что при оценке стоимости нужно обязательно учитывать график роста цен на рынке и закладывать эту сумму в стоимость цели, чтобы позже не попасть впросак.

Итак, Ваша финансовая цель – купить машину марки Xpeng, модель G3. Стоимость этой машины на сегодняшний день – 23 000 USD, прогноз роста цен по авторынку – 2%. Так, через 1 год на покупку такой машины Вам понадобится 23 460 USD. Через год Вы сможете продать свой «Спарк» за 6 000 USD, значит Вам остается подкопить еще 17 460 USD. Делите данную сумму на 12 месяцев, и делаете вывод, что для достижения этой цели Вам придется откладывать по 1 455 USD ежемесячно. Трезво оцените, сможете ли Вы потянуть такую сумму. Возможно, Вам придется снизить стоимость и пересмотреть сроки по достижению цели, либо найти источники дополнительных доходов.

Имейте ввиду, что покупка машины, так же, как и покупка нового телефона, недвижимости и т.п. – это покупка пассива. Пассив не принесет Вам доход, а наоборот будет требовать дополнительных расходов и дешеветь в стоимости. Рассмотрите вариант покупки активов вместо пассивов: ценных бумаг, вложение депозита в банк, инвестиций – и тогда Ваши деньги будут работать на Вас и приносить прибыль для достижения еще более важных и значительных целей в будущем.

 

Шаг 2. Анализируем свою текущую ситуацию по финансам.

Чтобы правильно оценить Ваше состояние по финансам, важно тщательно посчитать Ваши расходы и доходы.

Доходы. Доходы обычно состоят из 3 компонентов:

• Доход от трудовой деятельности – Ваша заработная плата.

 

Как увеличить?

Чтобы его увеличить для достижения Ваших целей, рассмотрите варианты – обсудить с начальством повышение, сменить место работы, или найти подработку.

• Доход от государства – пособия, льготы, налоговые вычеты.

 

Как увеличить?

Внимательно изучите законодательство, возможно Вы не используете доступные Вам льготы.

К примеру, согласно п. 16 ст. 378 Налогового кодекса РУз, суммы заработной платы и другие доходы налогоплательщика, которые идут на оплату обучения в высших учебных заведениях, не облагаются налогом. Эта льгота действует как для родителей студентов, так и для самих студентов, если они официально трудоустроены.

• Доход от активов – доход от Ваших вложений: ценных бумаг, депозитов, недвижимости, бизнеса.

 

Как увеличить?

Этот вид дохода является наиболее эффективным и гибким вариантом для увеличения. Пересмотрите свои вложения, изучите рынок, составьте грамотный портфель инвестиций. Выбор стратегии может потребовать много усилий и времени, но этот процесс можно облегчить, выбрав готовую инвестиционную стратегию или обратившись к нам в Abrau Capital для консультации со специалистами.

Расходы. Расходы тоже зависят от нескольких составляющих:

• Текущие расходы. В эту категорию входят Ваши ежедневные траты на питание, транспорт, плата за квартиру, лекарства, досуг.

 

Как уменьшить?

Уменьшить их можно расставив правильные приоритеты и отыскав компромисс: тщательно изучите свои расходы и выделите среди них необязательные, среди необязательных, выделите те, которые можно исключить на время, или на которые можно сократить расходы.

Например, если Вы очень хотите накопить на новую машину в течение года, пересмотрите свои ежедневные траты: возможно, среди них выйдет ежедневный утренний ритуал на покупку латте перед рабочим днем за 16 000 сум (а это выливается в 336 000 сум в месяц, и 4 032 000 сум за год). Если Вам сложно отказаться от привычки на совсем, то хотя бы сократите частоту расходов и сэкономьте часть трат. То же самое касается сигарет, сладких пончиков в булочной и других необязательных, но затратных приятностей.

Чаще обращайте внимание на скидки и акции в магазинах – так на заметку можете взять сайт bizzon.uz, который публикует скидки не только на товары, но также и на услуги, даже такие как поход к стоматологу.

• Расходы на активы. Это расходы, связанные с обслуживанием Ваших активов – выплаты на банковские услуги, услуги брокеров, расходы на бизнес или, к примеру, ремонт сдаваемой в аренду квартиры.

 

Как уменьшить?

Отказываться от таких расходов нецелесообразно, так как они помогают Вам зарабатывать деньги. Тем не менее, важно их периодически анализировать – если расходы на содержание какого-то актива постоянно превышают его прибыльность, продать этот актив, и возможно вложить эту сумму в актив подоходнее.

• Социальные расходы. Средства, которые мы выплачиваем государству: налоги и штрафы.

 

Как уменьшить?

И снова, изучите внимательно законодательство или посоветуйтесь со специалистами – возможно Вы упускаете из виду льготы, которые Вам полагаются. Так некоторые виды предпринимательской деятельности в нашей стране, такие как, например, производство и реализации ремесленных изделий не облагаются налогом на прибыль. Также освобождаются от налогов ИП, ведущие деятельность в сфере сервиса и обслуживания (парикмахеры, портные и т.д.) в областях (№ ПП-3856 от 14 июля 2017 года). ИП, организовавшие негосударственные дошкольные образовательные учреждения освобождаются от уплаты всех налогов и обязательных отчислений в течение 10 лет после начала соответствующей деятельности (№ ПП-3651 от 5 апреля 2018 года).

• Выплаты по кредитам. Ну, тут все однозначно.

 

Как уменьшить?

Изучите условия банка – возможно, Вы можете рефинансировать кредит под меньшую ставку, продать убыточные пассивы и активы в пользу погашения долга или увеличить срок кредитования.

После того, как Вы посчитали обе колонки, и доходы, и расходы, выведите разницу, и сопоставьте с Вашей «подцелью» –  хватает ли этой разницы на покрытие суммы, которую Вы должны откладывать ежемесячно для достижения Ваших целей. Если ответ нет, то Вам стоит либо записать цели по приоритетности и отказаться от некоторых в пользу самых важных, либо рассмотреть вариант с кредитными инструментами. При этом важно помнить, что, когда выплаты по кредиту составляют более 30% от дохода, качество Вашей жизни и стабильность могут пострадать.

 

Итак, наконец Вы:

• определили себе цели – долгосрочные и ежемесячные;
• просчитали свои доходы и расходы, и рассмотрели все возможные варианты по их оптимизации;
• сопоставили цели и Ваше текущее финансовое состояние, и остались удовлетворенными результатом;
• готовы начать откладывать средства на финансовые желания.

Осталось выяснить, как откладывать их эффективно и какие финансовые инструменты для этого выбрать.

 

ВАЖНО! Не забывайте, что жизнь – это непредсказуемая череда событий, негативных в том числе. Поэтому очень важно рассмотреть заранее всевозможные сценарии и определить свою реакцию на случай их возникновения. Существует ряд страховых инструментов и планов – в том числе, накопительное страхование и страхование имущества, личное страхование – которые могут помочь Вам максимально обезопасить Ваши финансы. Также, важно ведение резервного фонда, Вашей финансовой подушки, для непредвиденных расходов. Как правило, такой фонд должен составлять 3 Ваших ежемесячных дохода. Так, при составлении колонок расхода и дохода, мы рекомендуем вносить стоимости резервного фонда и страхования, и, если Вы еще не пользуетесь этими инструментами, рассмотреть возможность их приобретения или накопления.

 

Шаг 3. Как и куда правильно откладывать.

Забудьте навсегда вариант с накоплением денег «под матрасом», если Вы хотите накопить значительную сумму! Оставляя деньги лежать «просто так», Вы теряете не только возможность заставить их работать на Вас, но также и теряете ценность Ваших сумов, так как они каждый год обесцениваются за счет инфляции (за 2020 год уровень инфляции по данным ЦБ Руз составил 11,1%). Обеспеченные люди знают, что для накопления средств существуют более результативные способы. За границей, такие инструменты давно являются нормой.

• Консервативные инструменты – это депозиты банков, страховые накопительные программы, недвижимость.

Такие инвестиции имеют низкий уровень риска с практически 100% гарантией сохранности Ваших средств. Тем не менее, стоит учесть, что доходность по таким консервативным инструментам будет также соответственно низкой. Так, средняя выплата по депозитам в национальной валюте на 2021– 18%, а итоговая доходность по договору накопительного страхования жизни – 18,2%.

• Агрессивные инструменты – акции, корпоративные облигации, инвестиции в стартапы, торговля валютой.

Если для достижения Ваших целей, доходности от консервативных инструментов недостаточно, Вы можете разбавить Ваш инвестиционный портфель более рискованными инструментами инвестирования. Использование такой стратегии, увеличит риски по сохранности Вашего капитала (ненамного при правильном подборе инструментов), но в то же время значительно повысит доходы. Таким образом, Вы можете вложиться в узбекские акции, которые в базовом сценарии приносят 30% доходности, в облигации – 25%, или вложиться в ABRAU10 и наблюдать за приростом в ~+50% за 6 месяцев.

 

Шаг 4. Выполняем и анализируем финансовый план.

Теперь, когда Ваш план достижения цели разработан – время начинаться действовать по плану. Разумеется, Ваш личный финансовый план должен адаптироваться с течением времени в зависимости от роста или падения расходов и доходов, или он потеряет свою эффективность. Если же Вы все-таки «сорветесь», не спешите ставить крест на всем плане – адаптируйте его под новые обстоятельства.

Как Вы и сами могли убедиться, при правильном подходе, финансовое планирование – это не сложно, а главное результативно. Ну а если Вас до сих пор не покидает неопределенность, оставьте заявку на @abraubot, и мы будем рады ответить на все волнующие Вас вопросы.